Las mejores hipotecas en España (octubre de 2026): tipos fijos, variables y mixtos

Actualizada: 23 de octubre de 2026

Comprar una vivienda al contado en España está al alcance de muy pocas personas, y los gastos no se quedan ahí. Además de tener que aportar una entrada del 20% (o del 30% si no resides en España), también debes contar con un ahorro adicional de al menos un 10%-12% del precio de compra para cubrir los gastos e impuestos. Y luego está la cuestión de elegir la hipoteca más adecuada.

Eso fue precisamente lo que me dejó bastante perdida cuando empecé a buscar hipoteca. Como dice el conocido refrán, «Spain is different». Una de las mayores diferencias que he notado al volver a España después de vivir en Estados Unidos es la variedad de productos hipotecarios disponibles. Las hipotecas a tipo fijo y variable son las más conocidas, pero las mixtas, las hipotecas jóvenes y las hipotecas verdes me hicieron rascarme la cabeza. Por si fuera poco, algunos bancos ofrecen tipos de interés más bajos a cambio de contratar productos adicionales, como seguros o domiciliar la nómina, lo que puede encarecer el coste total de la hipoteca. La parte positiva es que los tipos de interés hipotecarios en España suelen ser más bajos que los que se han llegado a ver en Estados Unidos, donde algunas hipotecas han superado el 7%.

Con la inflación cerca del 5% en septiembre y el euríbor al alza, merece la pena comparar bien las ofertas para encontrar los mejores tipos de interés y condiciones según tu situación. Si no resides en España, ve directamente a esta sección para saber cómo conseguir una hipoteca como no residente. Ten en cuenta que cada perfil es diferente y que el tipo de interés final puede variar según tu capacidad de negociación con el banco y los productos adicionales que contrates, si es que contratas alguno. También puedes calcular tus posibles cuotas mensuales con nuestra calculadora de hipotecas.

Sin más preámbulos, estas son las hipotecas que recomendamos en Generation Wealth en España, tanto a tipo fijo como variable y mixto.

Otras hipotecas que conviene conocer: hipotecas jóvenes y verdes

Para elaborar nuestra comparativa, nos hemos centrado en los productos hipotecarios tradicionales del mercado español: hipotecas fijas, variables y mixtas. Sin embargo, hay otras dos categorías que merece la pena conocer, ya que pueden facilitar el acceso a la primera vivienda o ayudarte a conseguir un tipo de interés más bajo.

Hipotecas jóvenes en España: opciones para comprar tu primera vivienda

En España existen diferentes opciones de hipotecas jóvenes diseñadas para facilitar el acceso a la vivienda a los compradores más jóvenes, incluso cuando no cumplen los requisitos habituales para conseguir una hipoteca. Al ofrecer una financiación más elevada, en algunos casos, de hasta el 90% o el 95% del valor de la vivienda, y reducir la cantidad de ahorros necesarios para la entrada, estas hipotecas pueden facilitar la compra de una primera vivienda. Algunas cuentan con el respaldo de programas de avales públicos, tanto estatales como autonómicos, que ayudan a los compradores que cumplen los requisitos a acceder a una financiación mayor.

Las hipotecas jóvenes suelen estar dirigidas a personas de hasta 35 años, aunque los límites de edad, los requisitos de ingresos y las condiciones de financiación varían según el banco y la comunidad autónoma. Algunos préstamos también pueden beneficiarse de programas públicos de avales, como el programa ICO del Gobierno de España o las iniciativas de las comunidades autónomas, que permiten a determinados compradores acceder a una hipoteca con menos ahorros para la entrada.

Algunas entidades ofrecen plazos de amortización de hasta 35 o 40 años, lo que puede reducir las cuotas mensuales, aunque normalmente implica pagar más intereses a lo largo de la vida del préstamo. Además, determinadas ofertas pueden estar exentas de comisión de apertura.

¿Cuál es la principal desventaja? Tener que aportar menos ahorros no garantiza que el banco apruebe la hipoteca. Las entidades siguen evaluando tus ingresos, tus deudas, tu situación laboral y tu capacidad para devolver el préstamo. Además, como ocurre con otras hipotecas en España, los tipos de interés más atractivos anunciados pueden estar condicionados a la contratación de productos adicionales, como domiciliar la nómina o contratar seguros. Antes de decidir si una hipoteca joven te conviene, comprueba los requisitos de acceso y el coste total de los productos vinculados.

Hipotecas verdes en España: descuentos para viviendas eficientes energéticamente

Si vas a comprar una vivienda de obra nueva o recién reformada, comprueba si cuenta con una buena calificación energética, ya que podría ayudarte a conseguir un tipo de interés hipotecario más bajo. Algunas entidades financieras españolas ofrecen hipotecas verdes para fomentar la vivienda sostenible, aunque los requisitos de acceso y los descuentos varían según el banco.

Por lo general, las viviendas con una calificación energética A o B en el certificado de eficiencia energética pueden optar a este tipo de financiación. Algunas entidades ofrecen una reducción del tipo de interés nominal (TIN), mientras que otras aplican criterios de precio o requisitos de acceso diferentes. En ocasiones se anuncian descuentos de entre 0,10 y 0,15 puntos porcentuales, pero la rebaja no es la misma en todos los bancos ni todas las viviendas eficientes cumplen los requisitos.

Una posible ventaja es que el descuento por eficiencia energética no siempre exige mantener productos adicionales, como seguros o tarjetas de crédito. Las condiciones dependen de cada entidad y de cada hipoteca, por lo que conviene comprobar si el tipo reducido se mantiene durante todo el plazo del préstamo y qué documentación debes presentar para acreditar la eficiencia energética de la vivienda.

Además, una vivienda eficiente puede reducir las facturas de energía y dejar más margen en tu presupuesto para pagar la hipoteca y afrontar otros gastos. Sin embargo, una hipoteca verde no es necesariamente la opción más barata. Antes de decidirte, compara la TAE, el TIN, las comisiones y los requisitos de acceso con los de otras ofertas hipotecarias.

Hipotecas en España para no residentes: qué debes saber

Conseguir una hipoteca en España siendo no residente es posible, pero las condiciones pueden ser menos favorables que las que obtiene una persona que vive y cobra su salario en el país. Los grandes bancos pueden aplicar criterios más restrictivos y ofrecer porcentajes de financiación más bajos, exigir mayores ingresos o proponer tipos de interés menos competitivos. También es habitual tener que aportar más documentación para acreditar tus ingresos, tus deudas y tu solvencia en el país donde resides.

No des por hecho que los grandes bancos son tu única alternativa. Las entidades regionales más pequeñas y las cajas de ahorros pueden ser opciones interesantes, especialmente si tienes un contacto que pueda presentarte o si puedes establecer una relación con una sucursal local. Contar con un avalista residente en España, como un familiar cercano, también puede reforzar tu solicitud, aunque no garantiza que consigas mejores condiciones.

Un intermediario hipotecario especializado en hipotecas para no residentes puede ayudarte a identificar bancos que financian a compradores extranjeros, gestionar la documentación y comparar ofertas. Antes de contratar sus servicios, comprueba con qué entidades trabaja, cómo cobra y si sus honorarios podrían superar el ahorro que consigas.

Antes de firmar, compara el coste total de la hipoteca, incluidos el porcentaje máximo de financiación, las comisiones y los productos adicionales exigidos, en lugar de fijarte únicamente en el tipo de interés anunciado. Las condiciones varían según la entidad, la nacionalidad del solicitante, la fuente de ingresos y el inmueble, por lo que conviene solicitar ofertas a varios bancos siempre que sea posible.

Si las ofertas hipotecarias en España no resultan competitivas, un préstamo personal en tu país de residencia podría ser otra alternativa, especialmente si percibes tus ingresos en el extranjero. No obstante, compara cuidadosamente el tipo de interés, el plazo de devolución y el importe máximo que puedes solicitar, ya que los préstamos personales pueden resultar más caros y ofrecer una financiación inferior a la de una hipoteca.

¿Qué es el Euríbor y por qué importa para las hipotecas en España?

El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés de referencia al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. En España, sirve como principal referencia para hipotecas variables y muchas hipotecas mixtas.

• ¿Cómo funciona? Una hipoteca variable se calcula generalmente como Euríbor + un margen fijo que establece el banco. Por ejemplo, si el Euríbor es 2,3% y tu banco suma 1%, tu tipo de interés será 3,3%.

• Impacto en los pagos: Cuando el Euríbor sube, la cuota mensual aumenta; cuando baja, disminuye. Incluso pequeños cambios pueden sumar cientos de euros a lo largo de la hipoteca.

• Tendencias recientes: A comienzos de 2026, el Euríbor alcanzó su nivel más alto en meses, reflejando expectativas de que el BCE podría subir tipos ante el riesgo de inflación.

Consejo: Si optas por una hipoteca variable, asegúrate de tener un colchón financiero para afrontar posibles subidas del Euríbor. Las hipotecas mixtas ofrecen cierta protección al fijar el tipo durante los primeros años.

Tipos de hipotecas en España: fija, variable y mixta

Los compradores en España suelen elegir entre tres tipos de hipotecas: fija, variable o mixta (híbrida). Cada una tiene ventajas, riesgos y consideraciones financieras distintas, especialmente en un entorno de inflación creciente y posibles subidas de tipos del BCE.

¿Quieres saber cómo serían tus pagos mensuales? Prueba nuestro calculador de hipotecas para simular tus cuotas con distintos tipos de interés.

Hipotecas a tipo fijo: estabilidad y pagos predecibles

Las hipotecas a tipo fijo fijan un interés durante toda la vida del préstamo, generalmente 20-30 años en España.

• Previsibilidad: La cuota mensual permanece constante, incluso si el BCE sube los tipos.

• Seguridad financiera: Protege de aumentos inesperados en los costes del préstamo.

• Desventaja: Los tipos fijos suelen ser algo más altos al inicio que las hipotecas variables.

Son ideales para quienes valoran la certeza y quieren proteger su presupuesto frente a subidas de interés.

Hipotecas a tipo variable: ahorro potencial y riesgos crecientes

Las hipotecas variables se vinculan al Euríbor más un margen fijo del banco.

• Ahorro potencial: Las cuotas pueden ser más bajas que en una hipoteca fija si los tipos de mercado permanecen bajos.

• Riesgo: Si el Euríbor sube, la cuota mensual aumenta. En periodos de volatilidad, el riesgo es significativo.

Son adecuadas para quienes tienen colchón financiero y pueden asumir posibles subidas de las cuotas. También pueden interesar si los rendimientos de otras inversiones superan el coste de los intereses hipotecarios.

Hipotecas mixtas en España: combinando tipo fijo y variable

Las hipotecas mixtas combinan ambos sistemas: suelen empezar con un tipo fijo durante 5-10 años y luego pasar a tipo variable.

• Certidumbre inicial: estabilidad en los primeros años para planificar el presupuesto.

• Flexibilidad a largo plazo: posibilidad de beneficiarse si el Euríbor baja

  posteriormente.

Esta opción es ideal para quienes buscan previsibilidad a corto plazo y potencial ahorro a largo plazo.

¿Cómo decidir entre hipoteca fija, variable o mixta?

La elección depende de tu tolerancia al riesgo, capacidad financiera y expectativas sobre los tipos de interés futuros.

• Fija: estabilidad y protección frente a subidas de interés.

• Variable: puede ser rentable si se espera que los tipos se mantengan bajos, siempre que tengas un colchón para afrontar subidas.

• Mixta: equilibrio entre seguridad inicial y posible ahorro a largo plazo.

Considera si tus inversiones personales pueden superar el interés de una hipoteca variable; si es así y cuentas con reservas, las hipotecas variables o mixtas pueden ser ventajosas.

Anécdota del editor: Al invertir tiempo y recursos en Generation Wealth, me enfrenté a la incertidumbre sobre nuestro futuro financiero. Por eso opté por una hipoteca a tipo fijo: saber exactamente cuánto pagaré cada mes facilita la planificación y reduce el estrés. Cada situación es distinta, así que recomiendo probar distintos escenarios con nuestro calculador de hipotecas para ver qué puedes permitirte y qué riesgos puedes asumir.

Duración de la hipoteca en España: impacto a largo plazo

Las hipotecas en España suelen abarcar 20-30 años. Incluso pequeños cambios en los tipos de interés pueden afectar significativamente las cuotas totales a lo largo del tiempo.

Antes de comprometerte, simula diferentes escenarios ajustando el Euríbor para comprender cómo podrían variar tus pagos. Esto permite tomar decisiones más informadas en un entorno económico cambiante.

Consejos para hipotecas en España ante subidas de tipos e inflación

Con la incertidumbre geopolítica y la inflación marcando la agenda en 2026, elegir la hipoteca adecuada es clave:

• Evalúa tu tolerancia al riesgo: ¿puedes asumir cuotas más altas si suben los tipos?

• Revisa tus ahorros: un colchón financiero da flexibilidad con hipotecas variables.

• Considera tus planes a largo plazo: la hipoteca fija ofrece certeza, mientras que la variable o mixta puede dar ahorro a corto plazo.

• Monitorea el Euríbor y señales del BCE: pequeños cambios en los tipos de referencia afectan directamente tu cuota.

• Momento de refinanciar: Elegir un tipo de hipoteca no es para siempre. Cuando las condiciones sean favorables, puedes refinanciar tu hipoteca en España para pasar de tipo fijo a variable si bajan los intereses, o ajustar tu plazo si quieres amortizar antes.