Comprar vivienda es uno de los pasos más importantes en la vida, pero antes de lanzarte a mirar pisos en Idealista o Fotocasa, conviene tener claro cuánto puedes gastar realmente. Saber hasta dónde llega tu presupuesto te ayudará a evitar sustos financieros y a tomar decisiones más seguras a largo plazo.

La regla del 30%–35%

Una buena referencia es que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 30%–35% de tus ingresos netos. Así te aseguras de poder pagar cómodamente la hipoteca sin poner en riesgo tus gastos del día a día.

Por ejemplo, si cobras 2.500€ netos al mes, lo ideal es que tu hipoteca no pase de unos 875€ mensuales. Esta regla se aplica tanto si eres residente como si compras vivienda en España desde el extranjero.

¿Qué miran los bancos?

Cuando pides una hipoteca, los bancos analizan tu ratio de endeudamiento, es decir, qué porcentaje de tus ingresos ya está destinado a otras deudas (como préstamos personales o para pagar un coche).Si tu ratio supera el 35%–40%, puede ser más difícil conseguir financiación o te ofrecerán un importe menor.

También valoran tu tipo de contrato laboral (fijo o autónomo), tus ahorros, tu historial crediticio y tu antigüedad laboral. Cuanto más estable sea tu situación económica, mejores condiciones podrás conseguir.

Entrada y gastos extra

Ten presente que los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor del inmueble si eres residente en España, y entre el 60% y el 70% si no lo eres. Es decir, tendrás que aportar entre un 20% y un 40% de entrada, además de cubrir los gastos de compraventa.

Los gastos adicionales de compraventa pueden suponer entre un 10% y un 15% más del precio del piso e incluyen:

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales o IVA (según si es vivienda nueva o usada)

• Notaría y registro

• Comisión de apertura de la hipoteca

• Tasación y seguro del hogar

Por ejemplo, si compras una casa de 200.000€, el coste real podría situarse entre 220.000€ y 230.000€ al sumar impuestos y gastos.

Cómo calcular tu presupuesto

Para tener una idea realista, sigue estos pasos:

1. Calcula tus ingresos netos mensuales.

   
   

2. Multiplica por 0,30 o 0,35 para saber cuánto puedes destinar a la hipoteca.

   
   

3. Usa un calculador hipotecario para estimar el préstamo según el tipo de interés y el plazo.

   
   

4. Añade un 10%–15% adicional para impuestos y gastos de compraventa.

   
   

Ejemplo práctico

Si ganas 3.000€ netos al mes y no quieres superar el 35% de tus ingresos en vivienda, podrías pagar una cuota de unos 1.050€ al mes.

Con un tipo fijo del 3,5% a 25 años, podrías permitirte una vivienda de entre 220.000€ y 240.000€, siempre que aportes una entrada del 20%.

Saber qué casa puedes permitirte en España es clave para comprar con cabeza. Si te ajustas a los porcentajes recomendados, preparas una buena entrada y calculas bien los gastos adicionales, podrás dar el paso con seguridad y disfrutar de tu nuevo hogar sin poner en riesgo tus finanzas.