¿Cómo se compara tu patrimonio con el de otras personas en España? Tu salario es una medida de tu situación financiera, pero no indica cuánto has acumulado. Tus ingresos incluyen otras fuentes de dinero, como pensiones, inversiones o alquileres. Tu patrimonio neto va un paso más allá: mide lo que tienes una vez descontadas tus deudas.

Según las estimaciones de la World Inequality Database (WID), el patrimonio neto mediano en España era de unos 84.700 € por adulto. La distribución está muy concentrada en la parte alta: un patrimonio neto de aproximadamente 380.000 € sitúa a un adulto entre el 10% más rico, mientras que unos 1,76 millones de euros lo sitúan en el 1% superior.

Nuestro calculador de patrimonio neto suma tus activos, resta tus deudas y te muestra en qué posición te encuentras dentro de la distribución de riqueza en España.

¿Cuánto patrimonio necesitas para ser rico en España?

No existe una cifra única que determine si una persona es rica. La edad, los ingresos, la situación familiar, el coste de la vivienda y los objetivos financieros influyen en la cantidad de patrimonio que una persona necesita. Sin embargo, los percentiles de riqueza permiten poner en contexto el patrimonio de cada persona.

Las estimaciones de WID indican que alrededor del 10% de los adultos en España tiene un patrimonio neto igual o inferior a cero. En el otro extremo, aproximadamente el 2% supera el millón de euros de patrimonio.

Los umbrales estimados son:

Estas cifras representan el patrimonio neto por adulto, no el patrimonio de los hogares. WID distribuye el patrimonio de un hogar entre los adultos de una pareja, por lo que un hogar con 380.000 € de patrimonio neto conjunto no equivale a una persona con 380.000 € de patrimonio bajo esta metodología.

Esta diferencia también explica por qué la mediana suele ser más útil que la media para comparar la riqueza. Un número relativamente pequeño de hogares con patrimonios muy elevados puede elevar considerablemente la media, mientras que la mediana representa el punto en el que la mitad de los adultos tiene más patrimonio y la otra mitad tiene menos.

¿Qué es el patrimonio neto?

El patrimonio neto es el valor de todos tus activos menos tus deudas y otras obligaciones financieras.

Patrimonio neto = Activos − Pasivos

Si tienes 250.000 € en activos y 150.000 € de deuda, tu patrimonio neto es de 100.000 €. Si tus deudas superan el valor de tus activos, tu patrimonio neto es negativo.

El patrimonio neto es diferente de los ingresos porque mide la riqueza acumulada, no el dinero que recibes durante un año determinado. Una persona con un salario elevado puede tener poco patrimonio neto si tiene muchas deudas o gasta la mayor parte de sus ingresos. Por el contrario, alguien con un salario más modesto puede acumular un patrimonio considerable mediante el ahorro, la inversión y la propiedad inmobiliaria.

¿Qué se incluye en el patrimonio neto?

Para calcularlo necesitas conocer el valor actual de los activos que posees y de las deudas que todavía tienes pendientes.

Los activos incluyen:

• Dinero en efectivo y cuentas bancarias

• Acciones, ETF, fondos de inversión y otras inversiones

• Planes de pensiones y cuentas de jubilación

• Tu vivienda y otros inmuebles

• Coches y otros bienes de valor

Los pasivos incluyen:

• Saldo pendiente de la hipoteca

• Deudas de tarjetas de crédito

• Préstamos personales

• Préstamos para vehículos

• Préstamos estudiantiles

• Otras deudas pendientes

En el caso de una vivienda, utiliza una estimación razonable de su valor actual de mercado, no necesariamente el precio que pagaste por ella. El valor de la vivienda se incluye entre los activos, mientras que la hipoteca pendiente forma parte de los pasivos. La diferencia representa el capital que has acumulado en la vivienda.

¿Cómo calcular tu patrimonio neto?

Empieza sumando el valor actual de todos tus activos. Después, calcula el saldo pendiente de cada deuda y réstalo del total de tus activos.

Por ejemplo, supongamos que tienes 25.000 € en ahorros, 40.000 € en inversiones, 250.000 € de capital acumulado en tu vivienda y 15.000 € en otros activos. Tus activos, una vez descontada la hipoteca mediante el cálculo del capital acumulado en la vivienda, suman 330.000 €. Si además tienes otras deudas por valor de 20.000 €, tu patrimonio neto es de 310.000 €.

Puedes llevar este cálculo en una hoja de cálculo, pero nuestro calculador de patrimonio neto también compara tu resultado con la distribución de riqueza en España. Esta comparación puede aportar más contexto que la cifra de patrimonio por sí sola.

¿Cómo se compara tu patrimonio con tus ingresos?

El salario, los ingresos y el patrimonio describen diferentes aspectos de la situación financiera de una persona.

Los últimos datos disponibles sobre salarios en España sitúan el salario bruto anual mediano en torno a 24.500 € para los trabajadores en 2024. WID estima que la renta anual mediana fue de aproximadamente 27.800 € por adulto, al incluir ingresos procedentes de otras fuentes además del empleo.

La diferencia es aún mayor en los niveles más altos de la distribución. WID estima que alrededor del 3,1% de los adultos en España tiene unos ingresos anuales superiores a 100.000 €, frente a aproximadamente el 0,8% de los trabajadores que cobra más de 100.000 € de salario. La diferencia refleja ingresos procedentes de fuentes como alquileres, dividendos y participaciones empresariales o inversiones.

El patrimonio también puede generar ingresos. Una persona que posee un inmueble alquilado puede recibir rentas, mientras que alguien con una cartera de inversión importante puede obtener dividendos, intereses y plusvalías. Con el tiempo, estas fuentes adicionales de ingresos pueden permitir que quienes ya poseen activos importantes acumulen patrimonio a un ritmo más rápido.

¿Por qué la riqueza es más desigual que los ingresos?

La distribución se vuelve progresivamente más desigual cuando pasamos del salario a los ingresos totales y, después, al patrimonio acumulado.

Según las estimaciones de WID, el 1% más rico de España recibe aproximadamente el 5% de los salarios y el 12% de los ingresos, mientras que concentra alrededor del 24% del patrimonio. Estas cifras muestran la diferencia entre ganar dinero y poseer activos.

Por eso, el percentil de ingresos de una persona puede ser considerablemente diferente de su percentil de patrimonio. Alguien con un salario elevado, pero que acaba de contratar una hipoteca y tiene pocos ahorros, puede ocupar una posición relativamente alta por ingresos y bastante más baja por patrimonio. Por el contrario, una persona que lleva décadas siendo propietaria de una vivienda y acumulando inversiones puede tener unos ingresos relativamente normales y, al mismo tiempo, encontrarse en un percentil elevado por patrimonio.

Esta diferencia es especialmente importante al evaluar la evolución financiera. Aumentar los ingresos proporciona una mayor capacidad para ahorrar e invertir, pero el patrimonio acumulado depende de lo que ocurre con esos ingresos después de impuestos y gastos.

¿Es 100.000 € mucho dinero en España?

La respuesta depende de si los 100.000 € se refieren a ingresos o a patrimonio neto.

Según las estimaciones de WID, 100.000 € de patrimonio neto por adulto se sitúan solo moderadamente por encima de la mediana española, de aproximadamente 84.700 €. Sigue estando bastante por debajo del umbral estimado de 380.000 € para entrar en el 10% con más patrimonio.

Esto no significa que 100.000 € de patrimonio sean una cantidad insignificante. Simplemente muestra por qué resulta difícil interpretar una cifra sin saber dónde se encuentra dentro de la distribución general.

Los percentiles pueden aportar más contexto que etiquetas como rico o clase media, especialmente porque la situación financiera varía considerablemente según la edad y la estructura del hogar.

¿Cómo aumentar tu patrimonio neto?

Aumentar el patrimonio neto significa incrementar el valor de los activos que posees en relación con las deudas que tienes. Para la mayoría de los hogares, esto ocurre mediante una combinación de ahorro, inversión, amortización de deudas y adquisición de activos a lo largo de los años.

Pagar las deudas con intereses elevados puede mejorar rápidamente tu balance financiero porque cada euro de deuda que eliminas reduce tus pasivos. Ahorrar de forma periódica aumenta tus activos financieros, mientras que invertir a largo plazo ofrece la posibilidad de que esos activos crezcan. Para los propietarios de una vivienda, cada pago de la hipoteca reduce el capital pendiente y aumenta progresivamente el patrimonio acumulado en el inmueble.

El objetivo no es maximizar el patrimonio a costa de cualquier otra prioridad financiera. Una situación financiera saludable también debería dejar margen para mantener un fondo de emergencia, unos gastos mensuales asumibles y los objetivos financieros que sean importantes para ti.

¿Con qué frecuencia deberías calcular tu patrimonio neto?

Comprobar tu patrimonio neto cada pocos meses suele ser suficiente para seguir la evolución de tus finanzas. Una revisión anual también puede ser una buena oportunidad para actualizar el valor de la vivienda, las inversiones, los planes de pensiones y las deudas pendientes.

La constancia es más importante que la frecuencia. Utilizar el mismo método cada vez facilita comprobar si tu situación financiera está mejorando a lo largo de varios años.

Las fluctuaciones del mercado también pueden hacer que el patrimonio neto cambie de un periodo a otro. Una caída del valor de las inversiones no significa necesariamente que tu estrategia financiera a largo plazo haya dejado de funcionar, del mismo modo que una subida del precio de la vivienda no significa necesariamente que tu situación financiera subyacente haya mejorado.

¿Cuál debería ser tu patrimonio neto según tu edad?

No existe un objetivo universal de patrimonio neto para cada edad.

Una persona de 20 años puede haber acumulado poco patrimonio, pero todavía tiene décadas de ingresos e inversión por delante. Una persona de 50 años puede tener una parte importante de su riqueza en la vivienda y menos ahorros líquidos. Un jubilado puede tener activos considerables y, al mismo tiempo, unos ingresos anuales más bajos.

Para tener una visión general de cuánto tienes ahorrado en comparación con otras personas de tu edad en España, consulta aquí.

Por este motivo, el percentil de patrimonio es una referencia útil, pero la evolución de tu propio balance financiero suele ser más importante. El aumento de los activos, la reducción de las deudas y las aportaciones periódicas a inversiones suelen indicar que estás construyendo patrimonio, incluso si tu patrimonio neto todavía está por debajo de la media o la mediana nacional.

Calcula tu patrimonio neto en España

El patrimonio neto ofrece una visión más amplia de la situación financiera que el salario o los ingresos anuales porque tiene en cuenta tanto los activos que has acumulado como las deudas que todavía debes.

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Las estimaciones de patrimonio de WID miden el patrimonio neto por adulto e incluyen activos financieros y no financieros menos los pasivos. Estas cifras no son directamente comparables con las estimaciones de patrimonio de los hogares del Banco de España, ya que utilizan metodologías diferentes.

Entender tu patrimonio neto puede ayudarte a tomar el control de tu futuro financiero. Hacer un seguimiento de tus activos y deudas te permite tomar decisiones financieras más acertadas, prepararte para los cambios de la vida y construir un patrimonio sólido a largo plazo.